Faltan un par de años para 2026, pero el reloj ya está corriendo para quienes planean su retiro. Recientemente, la Suprema Corte de Justicia de la Nación (SCJN) y el propio Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) han dejado claro que la pensión no es un derecho intocable. Si hay anomalías, te la pueden suspender o cancelar de tajo.
El problema es que la mayoría de la gente se preocupa por errores básicos, como tener mal el nombre en el acta de nacimiento. Sin embargo, las verdaderas trampas que te pueden dejar sin dinero en tu vejez son financieras y fiscales. Aquí te explicamos exactamente qué está revisando el IMSS y cómo evitar una "negativa de pensión".
La trampa de la Ley 97: Retiros por desempleo sin reembolsar
Si empezaste a cotizar después del 1 de julio de 1997, tu jubilación depende de lo que logres juntar en tu Afore. Durante la pandemia y en años recientes, miles de trabajadores recurrieron al retiro parcial por desempleo. Te saca de un apuro, sí, pero tiene un costo oculto altísimo: el IMSS te descuenta semanas cotizadas.
Para jubilarte en 2026 bajo la Ley 97, necesitarás cumplir con un mínimo de 850 semanas cotizadas (el requisito sube 25 semanas cada año). Si sacaste dinero de tu Afore y nunca hiciste el trámite para reintegrar esos recursos, es muy probable que no alcances el mínimo de semanas. ¿El resultado? El IMSS te dará una negativa de pensión. No tendrás derecho a un pago mensual vitalicio ni a servicio médico; solo te entregarán el saldo que quede en tu cuenta en una sola exhibición, dejándote desprotegido para el resto de tu vida.
Simulación laboral: El SAT y el IMSS ya cruzan datos
Uno de los fraudes más comunes en México es pagarle a un "despacho" o a un conocido para que te dé de alta en su empresa y así sumar semanas o recuperar tu vigencia de derechos. La Suprema Corte ya emitió jurisprudencia sobre esto: la simulación de relaciones laborales es causa directa para cancelar una pensión.
Lo que muchos ignoran es que hoy el IMSS no trabaja a ciegas. Las auditorías ahora cruzan información directamente con el Buzón Tributario del SAT. Si el Instituto detecta que la empresa que te dio de alta no tiene operaciones reales, no emite recibos de nómina timbrados (CFDI) o tú no tienes cómo comprobar que realmente fuiste a trabajar, te van a dar de baja. Y peor aún: si ya estabas cobrando la pensión, te exigirán que devuelvas cada peso que recibiste "indebidamente".
Modalidad 40: El riesgo de quedarse sin liquidez
Para quienes están en la Ley 73, la Modalidad 40 (Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio) es la ruta dorada para alcanzar pensiones de hasta 50 mil pesos o más. La estrategia consiste en pagar tus propias cuotas topadas durante los últimos cinco años laborales.
El error catastrófico para 2026 es no calcular el impacto de la inflación y el valor de la UMA (Unidad de Medida y Actualización). Cada año, el costo de la Modalidad 40 sube. Muchos futuros jubilados se inscriben con el salario tope, pero a los dos años se quedan sin ahorros para seguir pagando las mensualidades. Si dejas de pagar por más de dos meses, el IMSS te da de baja. Si esto te ocurre justo antes de cumplir la edad de retiro y no logras reincorporarte, tu promedio salarial se desploma y esa pensión de 50 mil pesos podría terminar siendo la mínima garantizada.
Las causales de "toda la vida" que siguen vigentes
Además de los temas fiscales, no puedes descuidar las reglas básicas del Seguro Social que aplican en cualquier momento del año:
- Pérdida de vigencia: Si dejas de trabajar en el mercado formal, tienes un "periodo de conservación de derechos" (que equivale a la cuarta parte del tiempo que cotizaste). Si ese tiempo se agota y no vuelves a cotizar al menos 52 semanas, pierdes el derecho a pensionarte, sin importar que tengas 1,500 semanas acumuladas.
- Errores en los beneficiarios: Si te casas, te divorcias o enviudas y no actualizas tu estado civil ante el IMSS, tu pareja no podrá reclamar la pensión por viudez si llegas a faltar. Las trabas legales pueden durar años.
- Pensiones por invalidez: La Corte señala que estas no son definitivas. Si el IMSS te llama a una revisión médica y te niegas a ir, o el médico determina que recuperaste tu capacidad para trabajar, el depósito se suspende inmediatamente.
¿Qué debes hacer hoy? No esperes a tener 60 años para armar tu expediente. Entra a la página del IMSS, descarga tu Constancia de Semanas Cotizadas y verifica que tu historial esté completo. Revisa en tu Afore si tienes descuentos por retiros de desempleo y, si es así, comienza a reintegrar ese dinero. La información es la única herramienta real para asegurar tu futuro.
